Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

Что такое реструктуризация долга ИП

Понятие реструктуризации носит общий характер — изменение графика выплат.

Реструктуризировать долги предлагают банки, микрофинансовые организации, другие кредитные учреждения. Как правило, предложение банка реструктуризировать долг заключается в следующем:

пролонгация кредитного договора;
временная приостановка или уменьшение ежемесячного платежа.
В конечном итоге человек все равно переплатит по кредиту, хотя размер платежа станет меньше. Вместе с тем, по действующему законодательству,

Реструктуризация долгов через суд — это реабилитационная процедура, которая применяется в рамках банкротства физического лица или ИП. Она предполагает судебную ревизию просроченных требований и составление плана-графика по погашению задолженностей.
Документ должен удовлетворять интересы всех кредиторов и самого должника. Реструктуризация применяется, только если суд одобрит предложенный план. Предложение может внести:

должник;
кто-то из кредиторов;
финансовый управляющий.
Законодательством предусмотрено, что план должен быть одобрен собранием кредиторов. Но есть нюанс — если суд сочтет его приемлемым, он может утвердить документ без согласия заинтересованных лиц.

После утверждения графика ИП продолжает деятельность, но выручка отправляется на погашение требований кредиторов. Если должник не придерживается плана, вводится реализация имущества с последующим списанием долгов.

Судебная реструктуризация предполагает восстановление платежеспособности должника. Например:

ИП обратился за банкротством, так как не может продолжать деятельность, если платить по всем обязательствам и процентам (уходит в минус). Вводится реструктуризация;
ИП обратился за банкротством, так как накопились долги, которые отдавать нечем в связи с прекращением деятельности. Вводится реализация имущества, которая означает полноценное банкротство ИП.
Основание: п.6 ст. 213.28 закона №127-ФЗ.

Поэтому сейчас, если доходы снизились из-за карантина, введения изоляции или закрытия границ, и вы понимаете, что банкротство вполне вероятно, предпочтительнее взять каникулы и снизить платежи по кредитам, и направить деньги на расчёты с работниками

Долги государству и юрлицам погасят при банкротстве в полном объеме, поэтому не так важно, какая сумма накопится.

В чём суть

Реструктуризация задолженности зачастую вводится если у гражданина есть имущественная масса и доходы за счет которых будет утверждаться план реструктуризации. Делается это для того, чтобы избежать продажи активов и дать возможность расплатиться по долгам.

Фактически это процедура, при которой долги по-прежнему остаются за заёмщиком, но при этом назначается более «щадящий» режим их погашения.

Реструктуризация обеспечивает не только решение кредитных споров, но и позволяет должнику реально исправить своё финансовое положение, не прибегая к такой крайней мере, как реализация имущества. Кроме того, она не повлияет на кредитный рейтинг.

Реструктуризацию, как банкротство, утверждает арбитражный суд. Её стандартные параметры строго прописаны в законодательстве. Но стороны могут пойти на мировое соглашение, прибегнув к реструктуризации не на стандартных, а на индивидуальных условиях. Например, банк может уменьшить процентную ставку или предоставить кредитные каникулы.

Как можно реструктуризировать договор — основные виды

Перераспределение кредитной нагрузки может быть оформлено как:

• пролонгация — увеличивается срок кредита из-за чего снижается ежемесячный платеж, но вырастает итоговая переплата;
• кредитные каникулы — заемщику может быть предоставлена возможность не платить по договору без штрафных санкций и пеней в течение, например, 2 месяцев;
• изменение валюты долга — позволяет провести перерасчет по выгодному для клиента курсу;
• снижение ставки — изменение процентов уменьшит не только итоговую переплату, но и ежемесячный взнос;
• прощение неустойки — списание пеней и штрафов уменьшает размер задолженности, снижая переплату и размер месячного платежа;
• комбинированный вариант — кредитор вправе в одном договоре предложить использовать несколько видов реструктуризации.

Если кредитор предлагает реструктуризировать долг через понижение ежемесячного платежа, то важно уточнить условия. Снижение размера взноса возможно как из-за увеличения срока, так и из-за корректировки в сторону уменьшения процентной ставки

Второй вариант значительно выгоднее первого.

Коллектор – мошенник

     Наряду с профессиональными коллекторами работает целая группа мошенников, которые выдают себя за коллекторов и звонят мошенники под видом коллекторов

Этих людей важно распознать, так как у есть достаточно большой риск отдать свои деньги под нажимом совершенно незаконной организации. Таким образом, дважды иметь задолженность по одному и тому же долгу

Как работают антиколлекторы?

     Есть также такая категория мошенников как антиколлекторы. Это структуры, которые предлагают за определенное вознаграждение как раз разобраться с теми самыми коллекторами и облегчить вам жизнь. Такие структуры подают иски в суд о пересмотре дела или об изменении условий по делу на время рассмотрения дела гражданин находится в уверенности, что возможно все изменится к лучшему. Возможно, результат судебного заседания будет иной и условия погашения изменятся. Однако в большинстве случаев суд заканчивается тем же самым вердиктом, что и первоначально. Должник вдруг с интересом для себя узнает, что все то время пока длился суд, он оказывается до сих пор должен да еще большую сумму процентов по долгу который у него образовался.

Консультация кредитного адвоката

     В отдельных случаях может быть полезна помощь кредитных адвокатов. Если человек не уверен в своих силах, знаниях и не желает общаться с банком и с другими финансовыми структурами эти люди могут помочь проводить переговоры от лица заемщика с этими организациями, составлять правильные документы и соблюдать, подсказывать все процедуры. Впоследствии риски, которые могут ожидать заемщика когда его безнадежный долг признается банком – мы опишем далее в этой статье.

Что такое реструктуризация долгов гражданина?

Итак, что это за процедура? Реструктуризация при банкротстве – это комплекс мер, направленных на реабилитацию или финансовое оздоровление должника. Разрабатывается план погашения долгов, по которому гражданин обязан выплачивать задолженности в течение 3-х лет. Если он в полной мере выполнит свои обязательства, долг закрывается, и производство прекращается.

Процедура инициируется через обращение в Арбитражный суд. В основном при банкротстве вся деятельность осуществляется финансовым управляющим. Должник лишь может выполнять его просьбы и помогать в работе. Что входит в обязанности управляющего, в чем суть реструктуризации?

1. Публикации в Федресурсе и в «Коммерсанте» о ходе процедуры.

2. Извещение кредиторов должника о начале производства.

3. Контроль за финансовыми делами должника.

4. Одобрение или отказ в осуществлении сделок должником.

5. Разработка или согласование плана реструктуризации.

6. Проведение собраний кредиторов.

7. Рассмотрение правок, редакций и дополнений плана.

8. Предоставление плана на рассмотрение суда.

9. Формирование отчетов для АС.

Получить план списания ваших долгов

Как формируется реестр кредиторов?

Кредиторы должника, в качестве которых обычно выступают банки и финансовые организации, могут заявить о своих требованиях в суд:

• заявления принимаются только в течение определенного срока (на практике – в течении 2-х месяцев после начала реструктуризации);

• долговые требования должны быть подтверждены документами: судебными постановлениями, приказами, кредитными договорами и так далее.

Как разрабатывается план по реструктуризации долга?

В разработке плана могут принять участие:

• кредиторы;

• управляющий;

• сам должник.

В конечном итоге план должен быть утвержден судом

Важно, чтобы план не нарушал интересов участников судебного процесса. Например, если доход должника составляет 40 000 рублей в месяц, план не может предусматривать ежемесячную оплату долга в размере более чем 20 000 рублей

В плане непременно указываются:

• сроки и порядок погашения долга;

• размер ежемесячного платежа.

После окончательной разработки с планом должны ознакомиться все участники судебного дела в 10-дневный срок. Документ должен предусматривать проведение расчетов с кредиторами 1-2 очередей и погашение текущих задолженностей. План не должен нарушать интересы иждивенцев должника, он должен быть посильным для должника.

Интересно, что в случае отсутствия готового и одобренного участниками плана суд может:

• признать банкротство и начать реализацию имущества;

• утвердить имеющийся план, если по нему должник сможет рассчитаться с большей частью долга, не нарушив ничьих интересов.

Срок реструктуризации долга составляет 3 года, то есть это максимальный период, который может быть установлен планом для погашения долгов.

Порядок процедуры

Реструктуризация долга для юрлиц происходит в следующем порядке:

1. Должник, кредитор или уполномоченный орган, подавшие заявление о банкротстве, вносят предложение о реструктуризации долга.
2. Составляется план реструктуризации.
3. Собрание кредиторов рассматривает план и принимает решение о заключении соглашения о реструктуризации.
4. Арбитражный суд рассматривает и утверждает соглашение о реструктуризации (в форме мирового соглашения).
5. Соглашение вступает в силу, и должник начинает вносить платежи, согласно прилагаемому плану.
6. По факту исполнения плана дело о банкротстве закрывается, и арбитражный управляющий составляет отчет.

План реструктуризации разрабатывается с учетом особенностей финансового положения фирмы должника, выявленных в ходе первичного анализа дел фирмы арбитражным управляющим.

Для утверждения плана достаточно простого большинства голосов присутствующих на собрании кредиторов, если при этом все кредиторы-залогодержатели проголосуют «за». Голоса распределяются между кредиторами пропорционально размерам их претензий, занесенных в реестр требований, от общей суммы требований к должнику.

В ходе рассмотрения плана реструктуризации арбитражный суд может вносить коррективы на основе рекомендаций арбитражного управляющего и показаний заинтересованных лиц. Одобренное соглашение о реструктуризации обязательно для исполнения, односторонний выход из соглашения не допускается.

В тексте соглашения должна быть приведена следующая информация:

• наименование и реквизиты фирмы должника;
• реквизиты и ФИО всех кредиторов;
• дата открытия дела о банкротстве;
• дата возникновения задолженности;
• величина долга каждому кредитору и доля такого долга в общей сумме требований;
• способ реструктуризации и детальные условия (график, размер платежей и т. д.);
• ответственность сторон;
• условия для прекращения действия соглашения;
• дата и подписи всех контрагентов.

Образец соглашения реструктуризации долга для юридических лиц можно посмотреть здесь.

Если применяются разные виды реструктуризации, нужно указывать их для каждого кредитора отдельным пунктом. При реструктуризации вне рамок дела о банкротстве с каждым кредитором заключается отдельное соглашение.

Какие документы нужны

К соглашению прилагаются следующие документы:

• список имущества фирмы банкрота;
• сведения о прибыли фирмы за последний год;
• документы, подтверждающие наличие долга;
• документы о правах на имущество;
• выписка из ЕГРЮЛ.

При утверждении соглашения судом прекращается начисление штрафных процентов по долгам, а также снимается арест с активов должника.

Погашение претензий кредиторов-залогодержателей происходит за счет продажи предмета залога, но в рамках реструктуризации возможно включение в соглашение пункта о постепенном выкупе предмета залога, особенно если в качестве такового выступают важные для производства объекты недвижимости или активы предприятия.

Когда соглашение прекращает свое действие

Соглашение прекращает свое действие в следующих случаях:

• при полном погашении претензий;
• при заключении нового соглашения;
• если должник не справился с графиком реструктуризации.

При грубом или неоднократном нарушении плана реструктуризации соглашение прекращает свое действие, и суд принимает решение о признании должника банкротом.

Отличия судебной и банковской реструктуризации

В отличие от предоставляемой банками реструктуризации, являющейся ничем иным, как разновидностью рефинансирования кредита, судебная процедура гораздо выгоднее для должника. Так, реструктуризация долга через суд обладает следующими преимуществами:

• процентная ставка установлена на уровне ставки рефинансирования ЦБ, в то время как банки придерживаются стандартных процентов или даже вводят повышенную ставку;
• при банковской реструктуризации требования к заемщику аналогичны, что и при оформлении займа, а при реструктуризации в ходе процедуры банкротства физических лиц к должнику предъявляет только одно требование — наличие стабильного источника дохода;
• длительность судебной реструктуризации при банкротстве не может превышать 3 лет, у банков же этот срок не ограничен;
• банковская реструктуризация вводится только в отношении одного кредита, выданного этим же банком, а в ходе банкротства физических лиц затрагивает задолженности перед всеми кредиторами гражданина: банками, физическими и юридическими лицами, государственными органами.

Также стоит отметить, что банки выдают решения о реструктуризации долга по своему усмотрению. Есть вероятность получить отказ в реструктуризации. Что касается судебной процедуры в рамках признания физлица финансово несостоятельным, то в этом случае право на применение реструктуризации долгов закреплено за гражданином на основании Закона о банкротстве.

Реструктуризация долга в банке

     Какие же шаги существуют, какие этапы реструктуризации долга по кредиту в банке предстоит пройти заемщику, если его долг признается безнадежным. Фактически речь идет о серьезной просрочке в выплатах по срокам или по сумме и кредиторы ищут способы получить свои деньги. В данном случае речь идет о физических лицах, для юридических – существует понятие “Дебиторская задолженность” – порядок взыскания которой описан в отдельной статье.

Телефонные звонки банка

     Ну первый этап – это общение с банком. На следующий день после того как заемщик не погасил сумму, часть суммы или сумму по кредиту он может получить звонок от сотрудника банка с напоминанием погасить долг. Если этого не произойдет и кредит не погашен, то звонки будут регулярными и просьбы более настойчивыми.

Банк подал в суд – долг по кредиту

     Для того чтобы простимулировать заемщика вернуть долг, если задолженность не представляется возможным как правило взысканию более 90 дней банк обращается в суд. В этой ситуации уже условия, сроки, суммы возврата долга определяет суд и выдает решение, как банку, так и заемщику. После суда он должен быть готов, что могут прийти судебные приставы и изъять все ценное имущество для погашения долга. Все что возможно будет использовать, а далее нужно будет следовать графику и сумме, которую определил суд.

Банк обратился к коллекторам.

     Иногда банки обращаются к коллекторским агентствам, когда понимают что возврат долга все-таки очень проблематичен. Главная задача их получить деньги. Просто они могут использовать для этого несколько более жесткие способы, чем сотрудники банка или судебные приставы. Есть ряд ограничительных мер, которые все-таки не могут использовать коллекторские агентства

Важно их знать и не попадаться на уловку того что вам будут рассказывать. Что агентство действуют в рамках закона и их действия вполне разумные

Особенности реструктуризации долга по коммунальным платежам

Владение и пользование недвижимостью кроме неоспоримых преимуществ является источником обязанностей по оплате коммунальных платежей. И хотя платить за ЖКХ необходимо вовремя, в жизни случаются разные обстоятельства, которые могут привести к задолженностям. Большой неоплаченный долг по ЖКХ, в свою очередь, может привести к отключению коммуникаций или даже выселению.

Должник может оплатить всю сумму задолженности одним платежом или прибегнуть к реструктуризации. Неплатежеспособность должника должна быть подтверждена документами, а заявление о реструктуризации необходимо писать в адрес управляющей компании или другой организации, перед которой существует долг. Однако в обязанности управляющих компаний не входит проведении данной процедуры, и должнику могут отказать. Тогда единственный способ избежать наступления наказания – это суд.

Последствия реструктуризации долгов ИП

Теперь о последствиях. Ниже перечислены основные последствия, которые наступают с момента ввода судом реструктуризации долгов.

1. Недопустимость претензий по просрочкам платежей в адрес должника — только в суд, ведущий дело.
2. Снятие обеспечительных мер, ранее наложенных в ФССП.
3. Приостановление исполнительных производств по взысканию задолженностей.
4. Снятие арестов и других ограничений.
5. Отсутствие начисления штрафов, пеней и неустоек.
6. Начисление процентов только по ключевой ставке регулятора.
7. Необходимость уведомления кредиторов при изменениях материального или финансового положения.
8. Чтобы получить новый кредит в ходе процедуры, нужно согласие финуправляющего.
9. Обязательное информирование кредиторов при оформлении новых кредитных долгов после реструктуризации. Должник обязан представить сведения о пройденной процедуре реструктуризации в течение 5 лет после завершения дела. Кроме того, сведения будут занесены в кредитную историю.

Даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с политикой конфиденциальности «Федеральный Центр Банкротства Граждан»

Адвокат по банкротству граждан

Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов.

Только Арбитражный суд может признать гражданина-должника банкротом.

Как составить заявление о реструктуризации долга?

Чтобы обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга, есть 3 пути:

1) личный визит в банк и составление заявления на месте;

2) можно скачать образец заявления на реструктуризацию с официального сайта банка (многие банки размещают такие шаблоны);

3) написать заявление самостоятельно.

Главные пункты, которые должны быть отражены в заявлении:

• номер и дата кредитного договора;
• сумма кредитного лимита;
• дата и способ первого платежа по этому кредиту;
• выплаченная сумма и сумма задолженности по кредиту;
• дата последнего платежа и дата первого просроченного платежа;
• подробное объяснение причины неплатежеспособности (подтверждающие документы обязательны);
• приемлемый размер месячного платежа на момент составления заявления.

Реструктуризация – это сложный и дорогой финансовый механизм, который может сегодня уберечь вас от банкротства, а завтра загнать в новую долговую яму. Перед тем, как писать заявление, стоит дважды подумать.

Цели реструктуризации долга юрлица

Для коммерческих юридических лиц – представителей бизнеса – реструктуризация в рамках производства о банкротстве доступна как вариант мирового соглашения.

Целями такой реструктуризации являются:

• восстановление финансовой стабильности фирмы;
• удовлетворение претензий кредиторов;
• закрытие дела о банкротстве;
• снижение долговой нагрузки.

При достижении соглашения о реструктуризации с кредиторами фирма-должник производит выплаты, согласно утвержденному судом плану, с последующим прекращением дела о банкротстве, также соглашение о реструктуризации может быть заключено до обращения в суд по правилам обычных гражданско-правовых договоров.

Последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина

Начиная с момента официального введения этой процедуры для физического лица возникают следующие последствия:

• прекращается начисление штрафов, неустоек, пени, и иных финансовых санкций;
• срок исполнения денежных обязательств считается наступившим;
• по обязательствам прекращается начисление процентов;
• в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства;
• требования к должнику заявляются через арбитражный суд по делу о банкротстве.

В процессе нахождения в процедуре реструктуризации для физического лица присутствуют определенные ограничения. Гражданин не в праве полностью распоряжаться собственным имуществом. Он в состоянии совершать лишь бытовые сделки на небольшие суммы, в остальных вопросах свои траты он обязан согласовывать с финансовым управляющим. Фактически берется под контроль распоряжение гражданином собственными доходами и соблюдение им  утвержденного финансового плана.

Полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица

В процессе процедуры реструктуризации финансовый управляющий является центральной фигурой по урегулированию долга. Он обладает широкими полномочиями в этом вопросе и у него есть право контроля за тратами гражданина находящегося под действием сделки по реструктуризации. Рассмотрим какие сделки обязательно должны согласовываться с финансовым управляющим:

• получение и выдача кредитов, займов и поручительств;
• распоряжение имуществом стоимостью более 50 000 руб, его приобретение или отчуждение в пользу третьих лиц;
• передавать имущество находящееся в собственности должника в залог;
• распоряжение долями в уставном капитале предприятий;
• распоряжение любым недвижимым имуществом находящимся в собственности должника и другой дорогостоящей собственностью: ценными бумагами и транспортными средствами.

В случае спора между гражданином и фин управляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

При этом если совершить подобную операцию без участия управляющего – ее кредиторы могут признать через суд недействительной в любой момент. И в дополнение к этому должника могут привлечь к административной ответственности. Данный вид нарушения будет классифицироваться как неправомерные действия и ответственность определяется статьей 14.13 КоАП РФ. Такого рода проблемы в дальнейшем могут усложнить процедуру списания долга по окончанию банкротства.

Стоимость услуг финансового управляющего в процедуре реструктуризации

Отметим, что на данный момент стоимость работы финансового управляющего по данной операции определена законодательно. Общая сумма составляет приблизительно 25000 рублей без учета индексаций и пр. Но при этом объем работы, которую должен выполнить финансовый управляющий достаточно большой. Только составление и согласование плана реструктуризации – требует большого количества времени и сил, при этом есть еще ведение отчетности и согласование различных операций.

При этом необходимо понимать, что уровень ответственности управляющего является высоким, а срок, определенный законом – долгий. Возможно поэтому, никто из финансовых управляющих не хочет, на данный момент, участвовать в подобного рода процедуре банкротства физического лица.

Общие сведения

По данным федерального реестра, за прошедший 2017 год участились случаи признания банкротства физических лиц. Связанно это с низким показателем конкурентоспособности на рынке труда, ростом цен на товары и услуги, а также нестабильной экономической ситуацией в стране. При отсутствии дохода и неспособности оплачивать счета, признание банкротства является единственным выходом из ситуации.

Добровольно начать процедуру несостоятельности может любой гражданин, чей долг перед кредиторами превысил 500 000 рублей и просрочка по выплатам составляет от 3 месяцев. Также инициаторами, в этом случае, могут выступить займодатели или налоговая. Согласно ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин обязан подать заявление о признании банкротства, если в списке кредиторов 2 и более организаций и погасив часть задолженности, физ. лицо не сможет выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд требуется не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.

Дело по признанию физ. лица банкротом рассматривается арбитражной судебной палатой. По результатам проверки государственных органов, выявляется достоверность факта неплатежеспособности гражданина. Процедура состоит из нескольких этапов, и может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, в зависимости от суммы кредитных обязательств и заявленных условий кредиторов.

В процессе судопроизводства, главной целью является возврат задолженности кредиторам, поэтому здесь применяется закон о реструктуризации долга физических лиц при банкротстве.

Претендовать на реструктуризацию могут граждане, которые получают стабильный ежемесячный доход выше суммы прожиточного минимума, которая установлена в регионе местожительства. Также обязательным требованиям для физ. лица является отсутствие судимости за финансовые преступления.