Банкротство физических лиц

○ Позитивные последствия.

Можно назвать такие положительные моменты процедуры:

• Избавление от долговых обязательств.
• Избавление от требований кредиторов и преследований коллекторов.
• Приостановление начисления штрафных санкций.

Основное последствие – списание долгов, рассмотрим его подробнее.

Списание долгов.

После признания гражданина банкротом наступает стадия реализации его имущества. Вся собственность несостоятельного лица продается на торгах (кроме имущества, указанного в ст. 446 ГПК РФ), а счета блокируются.

Требования кредиторов, предварительно внесенные в специальный реестр, удовлетворяются из вырученных денег в порядке очередности в соответствии со ст. 213.27 Закона № 127-ФЗ.

Контролирует законность проведения процедуры финансовый управляющий.

Когда имущество, которое можно продать, заканчивается, долги подлежат списанию. Требования, не заявленные в судебном процессе, в будущем кредиторами предъявляться к гражданину не могут.

«После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина»
(п. 3 ст. 213. 28 Закона № 127-ФЗ).

Что будет, после признания банкротства?

Решая вопрос о том, как объявить себя банкротом, стоит помнить, что официально это сделать может только лишь суд. Если финансовое положение обратившегося туда человека будет признано плачевным, заявление будет удовлетворено. Это означает, что суд готов списать все долги, которые есть у человека, что позволит недобросовестному заемщику больше не скрываться от кредиторов, а также не выплачивать всю оставшуюся сумму. Кроме того, прекратится начисление всех пени и штрафов.

Конечно, даже в случае положительного решения, именно так события развиваться будут не во всех случаях. Дело в том, что суд в обязательном порядке попробует взыскать, все что возможно в пользу кредитора, чтобы хоть как-то попытаться компенсировать убытки, которые он понес. Конечно, существуют ограничения по взысканию, что позволит решить вопрос так, чтобы обе стороны были удовлетворены в той мере, насколько это возможно.

В общем, закон предусматривает 3 варианта развития событий, после того, как заявление о банкротстве будет удовлетворено:

• Попытка мирного соглашения финансовых претензий сторон.
• Возможность реструктуризации всей имеющейся задолженности или ее части.
• Открытие конкурсных торгов, на которых будет реализовано имущество должника.

Мирное соглашение

Наиболее благоприятный и удобный вариант и для кредитора, и для банкрота – попытка мирного урегулирования сложившейся ситуации. Так, если попавший в трудную ситуацию клиент все же сможет найти какую-то часть денег для погашения долга, либо же предоставит банку в собственность какое-либо имущество или недвижимость, кредитор может согласиться на этот вариант и закрыть свои претензии. Конечно, скорее всего, полностью компенсировать все издержки организации не удастся, зато появится возможность получить хоть какую-то часть потраченных денег обратно.

К тому же, все это и так будет взыскано на торгах, если человек не пойдет на мировую и, если имущество не подпадает под обозначенные законом ограничения.

Реструктуризация

Реструктуризация долга, по сути, ничем особым не отличается от процедуры, которая применяется в кредитовании. Долг, который имеется у банкрота или его часть будет распределен для выплат на срок, не превышающий 3 года. При этом размер выплат обозначит сам суд, исходя из дохода, которым обладает физическое лицо, признанное банкротом. Если же назначенные выплаты человек производить не будет, то дело о банкротстве будет возобновлено и пересмотрено.

Торги

Пожалуй, самый неблагоприятный для заемщика вариант – открытые торги, или конкурс. То имущество, которое было описано еще при поведении проверки пере судебным заседанием, будет оценено и пущено на открытые торги. Все вырученные от продажи средства будут пущены в счет погашения задолженности перед кредитором. Если же вырученных средств для полного закрытия долга не хватит, оставшаяся часть будет списана, и ее заемщику уже не надо будет выплачивать. Этот вариант подходит лишь в том случае, если человек, как говорят, гол как сокол, то есть, взять с него нечего: нет ни недвижимости, ни земли, ни авто, ни ценных вещей.

Что нельзя изъять у банкрота?

Впрочем, выставить на торги, согласно закону, можно не все. Так, не подлежит реализации недвижимость, если в ней прописаны несовершеннолетние или, если это единственное жилье банкрота. Касается это и земельного участка, на котором стоит это жилье. Также у инвалидов не смогут забрать специальные транспортные средства. Не выставят на торги и топливо для обогрева и приготовления пищи, домашний скот, еду и напитки, необходимые для существования, одежду, обувь и мелкие предметы быта.

Стоимость банкротства и списания долгов

Долги по кредитам и займам отнимают немало душевных и физических сил. Согласно последней статистике ОКБ, около 8-ми миллионов россиян вынуждены отдавать больше 50% своих доходов на погашение кредитов. Этот же факт подтверждается неофициальными данными – отзывами на форумах и сводками крупных юридических отделов.

Безусловно, банкротство имеет свою стоимость, но она крайне ничтожна по сравнению с объемом долгов, штрафов и пеней, применяемых банком в отношении определенного должника (имеющего признаки банкротства). Так сколько стоит свобода?

• При подаче заявления необходимо уплатить около 26 000 рублей (25 000 + 700 комиссии, + 300 рублей госпошлина).
• В реализации имущества уплачиваются публикации в ЕФРСБ и издание «Коммерсантъ» (в среднем 20 000 рублей за всю процедуру).
• Если еще реализуется имущество, то 7% от проданного достается финуправляющему.

В основном банкротство обходится в сумму от 55 000-60 000 рублей (за все 8 месяцев). Есть основания думать, что в скором времени заработает еще упрощенное банкротство, которое будет стоить дешевле, а продолжительность составит всего 4 месяца. Но пока законопроект находится на рассмотрении.

Если у вас образовались крупные задолженности, и вы не знаете, как справиться с обстоятельствами – обращайтесь к юристам нашей компании! Мы обязательно подскажем, в каком направлении двигаться, и поможем реализовать ваше право на свободную жизнь через суд!

Новости по теме

19 мая 2020 Первым делом — ипотека. Сбербанк снизил ставки на жилищные кредиты

Сбербанк сообщил, что ипотека для военных подешевела до 8,4% годовых. Кроме того, на кредит госбанка можно теперь купить квартиру подороже – за 2 788 000 рублей.

18 мая 2020 Клейми рубли. С 1 июня банки не будут отдавать приставам деньги должников

С 1 июня все выплаты обретут маркировку, чтобы не было неправомерных списаний приставами. Но не всё просто и банки вновь говорят о проблеме.

18 мая 2020 В каком банке оформить выгодную ипотеку для военных?

С программой военной ипотеки служащий можете накопить на квартиру самостоятельно в течение нескольких лет. Или же отложить деньги на первоначальный взнос, а ежемесячными субсидиями погашать платежи.

Все новости банков

Основные положения закона

Октябрь 2015 года стал знаменательным для те, кто уже давно задумывался о том, как признать себя банкротом. 1 октября вышел закон, согласно которому человек, который попал в трудную жизненную ситуацию и имеющий много долгов может стать банкротом и не платить кредит. Конечно, многие финансовые структуры были против такого проекта, ведь это означает возможные убытки.

В чем смысл закона? Физическое лицо самостоятельно, его наследники (после смерти заемщика) или кредиторы могут инициировать судебный процесс о признании человека несостоятельным в финансовом плане, то есть, банкротом. Если суд примет положительное решение по иску, все что возможно, с заемщика будет взыскано, оставшаяся же часть долгов будет с него списана и ее не надо будет выплачивать.

Последствия банкротства для поручителя кредита

Поручитель выступает гарантом того, что заемщик будет добросовестно исполнять свои обязательства по кредиту. При этом он несет субсидиарную ответственность с ним по действующему договору кредитования. На деле это означает то, что при невыполнении заемщиком взятых на себя обязательств, он должен вносить за него ежемесячные платежи.

Допустим, заемщик объявил о своем банкротстве. Означает ли это аннулирование кредитного договора и прекращение ответственности поручителя? Нет, банк может обратиться с требованием о погашении кредита к заемщику, а перечень оснований для прекращения договора является исчерпывающим и обычно не содержит такого пункта как банкротство заемщика. Даже смерть основного заемщика не снимает ответственности по договору поручительства, не говоря о банкротстве.

Поручитель обязан платить по кредиту в соответствии с графиком, а также погасить штрафы и пени за заемщика. Иначе он не только может испортить свою кредитную историю, но и лишиться части имущества. В дальнейшем поручитель может сам выступить кредитором для должника и взыскать с него или его наследников средства, потраченные им на погашение чужих обязательств.

Кроме того, поручителю гарантируется более лояльное отношение со стороны суда: ведь фактически он не видел кредитных денег и обвинять его в фиктивном банкротстве будет необоснованно.

Как оформить банкротство физических лиц по кредитам?

Оформление банкротства физлица по кредитным обязательствам потребует обязательного обращения в Арбитраж (по месту проживания/регистрации/последней прописки) с соответствующим заявлением. При этом инициатива может исходить не только от физического лица, но и от его банков-кредиторов, которые имеют к нему обоснованные материальные претензии.

Какие документы потребуются в суде для того, чтобы дать старт процедуре банкротства физического лица по кредиту? Их можно разделить на несколько групп:

1. Заявление – в указанном базовом документе содержится базовая информация об образовавшейся задолженности (ее сумма и сроки просрочки), перечень всех кредиторов, указана причина возникновения финансовых затруднений, место работы, список принадлежащего имущества, приложений.
2. Общие документы: ИНН, СНИЛС, справка из ФНС об отсутствии у истца предпринимательского статуса.
3. Документы по семейному положению: свидетельства о браке/разводе/рождению детей.
4. Документы по задолженности (кредитные договора с банками).
5. Документы, характеризующие финансовое положение должника (справка о доходах за последние три года, справка из службы занятости об отсутствии работы, документация об открытых вкладах, справка из ПФР о размере пенсии и пр.).
6. Документы по имуществу (свидетельство о собственности на недвижимость, выписка из ЕГРП, ПТС, выписка из гореестра держателей акций и пр.) – при отсутствии имущества в собственности, они не представляются и это ускоряет рассмотрение дела.

Стоит отметить, что в ходе процесса управляющий запросит данные обо всех сделках, проводимых должником за последние три года

Особое внимание будет обращаться анализу подозрительных сделок: дарственных и прочих безвозмездных договоров по отчуждению имущества в пользу родственников

С большей долей вероятности арбитражный управляющий признает их недействительными (сознательно направленными на ухудшение финансового положения физлица). В результате оспаривания сделок имущество будет возвращено в конкурсную массу и может быть реализовано для оплаты долгов перед кредиторами.

Также могут быть оспорены подозрительные соглашения между супругами после развода, которые предполагают отчуждение всего имущество в пользу одного из них. Такие соглашения подлежат аннулированию, если в конечном итоге они привели к существенной утрате материального статуса банкрота.

Не стоит забывать об обязательных расходах, которые понесет физлицо в ходе процедуры признания несостоятельности. В их числе:

• госпошлина за рассмотрение иска в Арбитражном суде – в 2017 году для физлиц она составляет 6000 р. (есть законопроект, предполагающий ее снижение в 20 раз, но он пока не приобрел юридической силы);
• оплата труда управляющего – сумма в размере не менее 25000 р. (именно такая стартовая цена на услуги управляющего за три месяца) должна быть внесена должником на судебный депозит (при этом допускается попросить у суда рассрочку в оплате труда управляющего, сославшись на затрудненное финансовое положение);
• компенсация судебных и процессуальных издержек (например, плата за обязательную публикацию сообщений в СМИ о начале торгов, объявлении гражданина банкротом и пр.);
• траты на юридическое сопровождение процесса (при необходимости).

Что ждет гражданина со статусом «банкрот»?

Когда человек объявлен банкротом, на него накладываются три ограничения. С одной стороны, они неприятны и могут показаться несколько суровыми, с другой, они не перевешивают ту чашу весов, на которой лежит возможность начать жизнь заново без долгов и претензий от кредиторов и коллекторов.

Что дает процедура банкротства?

• Должника больше не беспокоят отделы взыскания долгов, коллекторы и приставы.
• Приостанавливаются начисления пеней и штрафов.
• Производится реструктуризация долга, в результате чего становится посильным оплатить оставшуюся сумму. Если у должника нет источников дохода, то часть долга покрывается за счет реализации имущества. Единственное жилье и необходимые предметы быта остаются у должника.
• Человек полностью освобождается от долгов. В отличие от исполнительного производства, которое не останавливается до полной выплаты всей суммы задолженности даже после продажи имущества с торгов.

Итак, что теперь нельзя делать «банкроту»? Такой человек должен на три года отказаться быть руководителем юридического лица. На пять лет ему следует забыть о повторном банкротстве.

Но стоит помнить, что с присвоением гражданину статуса банкрота ему запрещается:

1. в течение 5 лет повторно запускать процедуру банкротства;
2. во время процедуры совершать любые операции с имуществом и денежными средствами;
3. в течение 3 лет после банкротства занимать руководящие должности в компаниях или входить в состав учредителей, акционеров.

Кроме этого, должнику нужно будет в течение 5 лет указывать статус банкрота при подаче заявок на кредиты, займы, ипотеку и пр.

Последствия несостоятельности для физического лица

Последствия получения официального статуса «банкрот» физическим лицом по кредиту имеют как положительную, так и отрицательную стороны. Позитивный момент однозначен: лицо приобретает возможность решить проблему накопившейся задолженности по креду с минимальными рисками и потерями. После прохождения всех этапов процедуры с него снимается ответственность по его денежным обязательствам, даже если фактически не все требования кредиторов удалось удовлетворить.

В отношении задолжавшего лица также будет приостановлено исполнительное производство. Но это не касается дел о взыскании алиментов, причинению морального вреда и пр.

Перед признанием банкротом по кредиту физическое лицо может получить комфортный график рассрочки, даже если предварительно банк отказал заемщику в реструктуризации.

Наконец, должник получит право на спокойное существование. С момента поступления иска в суд все звонки и визиты коллекторов и представителей банка запрещены. Все претензии передаются ими через арбитраж.

Признание несостоятельности внесет существенные коррективы в дальнейшую жизнь должника и не всегда положительные. В числе таких ограничительных мер:

• вводится запрет на занятие менеджерских позиций (что весьма ограничит возможности для трудоустройства), открытие своего бизнеса, покупку долей в ООО или регистрацию ИП;
• аннулирование госрегистрации ИП (если была), полученных ранее лицензий и разрешений;

• возможность введения судом ограничительных мер по запрету выезда за рубеж;
• невозможность полноценно распоряжаться своим имуществом: это право передается в руки управляющего;
• запрет на совершение безвозмездных сделок по отчуждению собственности;
• взыскание в ходе конкурсного производство может распространиться и на совместную собственность супругов, т.е. затронет родственников.

Признаки финансовой несостоятельности

Согласно закону, гражданин может сам начать процесс по признанию себя банкротом. Но эта процедура может осуществляться и в обязательном порядке. Не у каждого человека есть право рассчитывать на списание долга по кредиту. Здесь должны быть соблюдены такие условия:

• долгу три месяца и более;
• совокупная сумма задолженности составляет более 500 000 рублей.

Получается, что перспективный банкрот — это человек, у которого нет денег и имущества в личном владении для того, чтобы погасить возникшую задолженность.

Подаём заявление в суд

В любом случае в первую очередь требуется соответствующее заявление в арбитражный суд, расположенный по тому месту, где проживает обращающийся гражданин

Главное, что здесь важно не забыть, — это доказательства. Если они будут слабыми либо таковых вовсе не будет, то не стоит ждать положительного решения суда

Заявление может иметь печатный или рукописный вид. При необходимости оно отправляется посредством обычной почты в виде заказного письма. В среднем через месяц после подачи заявления проходит судебное заседание. Считается, что столько времени достаточно для того, чтобы кредитор, у которого есть претензии к заявителю, мог согласовать свои исковые запросы.

Очень важно, чтобы это заявление было заполнено по образцу, установленному на законодательном уровне, а также чтобы не имело ошибок, описок. Иначе сотрудник суда имеет полное право не принять его

Такой документ состоит из следующих частей:

• «Шапка». Здесь отображается ФИО должника, наименование судебного органа и адрес его нахождения.
• Главная часть. Указывается название финансового учреждения, в котором был оформлен кредит, данные по задолженности, все соответствующие документы, причины непогашения задолженности и её величина.
• Заключение. Это перечень документов, которые прикрепляются к заявлению, дата, подпись.

Непосредственно перед подачей заявления нужно выполнить следующее:

• подобрать саморегулирующую организацию, выбрать финансового управляющего;
• оплатить государственную пошлину и труд управляющего;
• сообщить кредитору, что начат процесс.

Пошаговая инструкция

Шаг первый

Прежде, чем подать заявку нужно:

• подобрать оптимальную для себя саморегулирующую организацию, определится с финансовым управляющим
• провести экспертную оценку, имеющихся в собственности объектов имущества
• внести госпошлину и оплатить труд финансового управляющего, переведя деньги на депозит
• оповестить кредиторов о том, что был запущен процесс признания банкротства
• оплатить госпошлину, которая взимается за факт обращения гражданина в судебные органы

Поговорим немного о финансовом управляющем.

ФЗ 476 обязывает лицо, которое желает объявить себя банкротом, нанять за свои деньги специалиста по подобным делам, имеющего соответствующие разрешительные лицензии на осуществление деятельности. Стоит это около 25 000 рублей (это фиксированная стоимость) и +7% от стоимости реализованного вашего имущества. Это, в общем, то нормативно закрепленные расценки.

И получается полная ерунда – вы за собственные деньги нанимаете человека, который напрямую заинтересован в том, чтобы найти максимально все ваше имущество, и продать его (об этом говорит наличие процентов в его гонораре). Зачем это сделано, понятно! Но подход к вопросу тех, кто разрабатывал закон, весьма оригинальный.

Шаг второй

Для того чтобы запустить процедуру необходимо подать заявление в арбитражный суд по месту жительства обанкротившегося физического лица. К имеющейся заявке можно приложить ходатайство о том, чтобы отсрочить оплату услуг управляющего до момента завершения судебного процесса, а так же все прочие бумаги, которые доказывают наличие у вас долгов, и вашу неспособность их погасить. Доказательства должны быть железобетонными, в противном случае вы получите неудовлетворительное решение суда.

Сроки, во время которых можно обратиться в судебные органы, ограничены и регламентируются законом. Для того чтобы подать заявку гражданин имеет всего один месяц в запасе с момента, когда он узнал о своем затруднительном финансовом состоянии.

Документы передаются любым удобным способом: лично, отправляются на электронную почту или же заказным письмом.

Если физическое лицо не соответствует основным признакам банкрота или не имеет доказательств о своей неплатежеспособности, то суд имеет право отказать ему в удовлетворение иска.

Шаг третий

В случае если заседания суда вынесет вердикт, что поданное заявление на объявление несостоятельности гражданина является обоснованным, то он назначит по отношению к вам процесс реструктуризации долга, или реализации имеющегося в собственности имущества, или предложит заключить мировое соглашение со своим кредиторам (на определенных договорных условиях).

В случае принятия решения о реструктуризации, гражданину будет назначен график, по которому он должен будет совершать выплаты просроченных кредитов. График рассчитывается на период в три года. Для того, чтобы перейти к данному этапу банкрот обязан доказать суду то, что он владеет достаточным ежемесячным доходом, который поможет ему выполнить свои обязательства уже на новых условиях.

Шаг четвертый

Если гражданин не имеет возможности исполнить обязательства с учетом нового снисходительного графика, то он официально получает статус банкрота, а управляющий в свою очередь приступает к поиску и реализации имущества. На данном этапе будет проводиться процесс описи и оценки найденной собственности, после чего оно продается с молотка на открытых торгах.

Если банкрот выражает свое несогласие с оценкой и ее результатами, то он имеет право привлечь независимого эксперта, который сделает переоценку. Однако в принципе и сам управляющий не будет заинтересован в том, чтобы имущество продавалось по заниженной цене, так как получает процент с продаж, поэтому нет повода привлекать иного эксперта.

В процессе разбирательств с имуществом банкрота управляющий занимается анализом сделок клиента, которые проводились за три предыдущих года. В случае если некоторые из них ему покажутся подозрительными, он проведет процесс аннуляции сделки (имеет на это полное право), после чего собственность будет возвращена в общую конкурсную массу. Практически наверняка будут аннулированы дарения, а также сделки по продаже имущества близким родственникам должника.

Период реализации не должен превышать полугодового срока. После того как конкурсная масса будет сформирована, начинается этап удовлетворения требований кредиторов. По итогу торгов управляющий должен отчитаться в суде о результатах погашения долгов, если все всех устраивает, судебный процесс завершается. Неисполненные обязательства банкрота, которые не были погашены деньгами от реализованной собственности, списываются.

Процедура банкротства по ипотеке

Процедура банкротства по ипотеке состоит из следующих этапов:

1. Выбор финансового управляющего, который будет вести дело о несостоятельности заемщика;
2. Подача заявления в суд. Вместе с заявлением требуется предоставить и все необходимые документы;
3. Рассмотрение заявки;
4. Начало реструктуризации долга заемщика через суд;
5. Переход права собственности на квартиру банку-кредитору;
6. Реализация объекта недвижимости на торгах.

Исполнительное производство начинается сразу после признания заявителя банкротом. Если полученных от продажи квартиры средств не хватает, чтобы закрыть долг перед банком, назначается еще одно заседание. На нем решается вопрос о выплате остатков за счет взыскания части заработка физлица.

Обратите внимание! Возможность не потерять ипотечную недвижимость дает рефинансирование. Если заемщик оформляет кредит в другом банке, за счет полученных средств он будет в состоянии расплатиться по ипотеке

Этот вариант помогает в тех случаях, когда остаток задолженности относительно небольшой.

Сколько длится процедура банкротства

Вынесение судебного решения и по признанию человека финансово несостоятельным и списание с него долгов занимают длительный промежуток времени.

С момента подачи заявления в суд до дня первого судебного заседания может пройти от нескольких недель до двух месяцев. Зависит это от загруженности местного Арбитражного суда.

Если в отношении должника будет введена процедура финансового оздоровления, то она может занять 3 месяца и более.

Оценка и распродажа имущества банкрота занимают около 6 месяцев. Если финансовый управляющий не уложится в отведенный срок, то он может ходатайствовать о продлении времени процедуры.

Таким образом, минимальная длительность процесса признания человека банкротом составляет 6-7 месяцев. Максимальный срок не ограничивается. Теоретически, банкротство может растянуться на год и более. Быстрее всего завершаются дела, когда по отношению к должнику нецелесообразно применять процедуру финансового оздоровления и у него отсутствует ценное имущество для продажи.