Досрочный возврат кредита: как это сделать

Возврат 13% за кредит на образование

Если заемные средства брались на получение образования, государством предусмотрена возможность вернуть проценты по кредиту через налоговую. Налоговый вычет можно получить при условии дневной формы обучения, для студентов не старше 24 лет. Максимальная сумма, доступная для возврата за 1 год обучения — 120 тысяч рублей. Если кредит на образование взят не самим обучающимся — 50 тысяч рублей.

Необходимый список документов:

• Паспорт;
• Cвидетельство о рождении;
• Договор, заключенный с ВУЗом на платное обучение;
• Лицензия образовательного учреждения;
• Квитанции об оплате обучения;
• Справка по форме 2-НДФЛ;

Что делать при отказе банка в возврате процентов по потребительскому кредиту

В случае отказа нужно действовать следующим образом. Самостоятельно рассчитайте размер переплаты. При необходимости обратитесь за помощью к эксперту, который произведет нужные расчеты:

• величину полной стоимости кредита (эта сумма есть в договоре);
• фактический срок использования заемных средств;
• сумму фактически уплаченных процентов.

Переплата будет равняться разнице между суммой процентов, указанной в договоре на потребительский кредит и суммой фактически уплаченных процентов. Эту сумму вы имеете право вернуть.

Также необходимо приложить копии платежных документов.

Претензия должна быть составлена в двух экземплярах. Один экземпляр отдается сотруднику банка, второй экземпляр вам должны вернуть с отметкой о принятии (входящий номер, дата, фамилия лица, принявшего документ). Также можно направить претензию по почте заказным или ценным письмом. В этом случае необходимо сохранять почтовую квитанцию и уведомление о вручении.

В течение 30 дней после получения претензии банк должен направить ответ: решение вернуть излишне уплаченные проценты либо отказать в выплате. В случае отказа заемщик может обратиться в судебные органы.

Аннуитетная система платежей

Именно эта система кредитования является наиболее востребованной и часто используемой. В таком случае сумма необходимых выплат делится на равные части. Именно эти части и являются обязательным ежемесячным платежом, который необходимо вносить заемщикам согласно условиям заключенного с банком договора.

Ошибочно некоторые полагают, что платеж представляет собой те самые части долга перед банком. Но обязательный платеж так же состоит и из процентной части. Более того, первые несколько месяцев клиент оплачивает большую часть процентной ставки и только небольшую сумму самого долга. Подобное очень выгодно для банка. За первые месяцы кредитной организации удается получить проценты за ту ссуду, которая была выдана. Но для самого клиента этот вариант выгоден лишь в том случае, если кредит был погашен точно в срок.

Отказ от кредита до подписания договора

Многие сомневаются: можно ли отказаться от кредита после его одобрения? Да. Без ограничений и обязательного объяснения причин. Т.е. вы подали заявку на кредит, рассмотрена и одобрена банком, но клиент решил отказаться, не подписывать договор и не получать средства.

В таком случае у банка не появляется законных оснований требовать у клиента какой либо компенсации, применять к нему какие-то меры принуждения и пр. Отношение банка к данному конкретному клиенту может быть испорчено, это может повлиять на рассмотрение будущих кредитных запросов от этого человека.

Однако банки не имеют обязанности и привычки объяснять причины отказов по запросам на кредит, потому мы не сможем точно узнать, отклонена ли следующая заявка заемщика по причине его собственного прошлого отказа или почему то еще.

Частичное погашение

При частичной выплате кредита
досрочно возможны два варианта сокращения долга:

• уменьшение срока
  возврата полной суммы;
• перерасчет
  вносимых средств.

При обращении в банк для оплаты
части долга сверх оговоренной суммы действия клиента совершаются по следующему
алгоритму:

• посещение
  финансовой организации;
• предъявление
  паспорта;
• предоставление
  данных о платежном номере и вносимых средствах;
• уплата денег в
  кассу;
• получение
  кассового ордера.

Многие банки списывают внесенную
сумму только в день платежа, установленного графиком. Однако некоторые
финансовые организации идут навстречу кредитополучателю и принимают взносы до
наступления дня выплат. Это выгодная операция, поскольку основная сумма
уменьшается к фиксированной дате и, соответственно, снижаются проценты.

Отдельные банки устанавливают лимит
для частичного досрочного погашения и принимают только минимальные суммы. Поэтому
необходимо узнавать, как
погасить кредит в вашей финансовой организации.

Как действовать для погашения кредита досрочно

Все основные условия
выплаты кредитов прописаны в договоре между банком и кредитополучателем. Однако
существуют некоторые особенности для досрочного погашения долга. Чтобы внести сумму
для выплаты кредита необходимо:

• Получить
  сведения об условиях конкретной финансовой организации. В некоторых банках
  жестко установлены требования к изменению сумм или сроков погашения кредита. Но
  многие оставляют выбор за клиентом. Необходимо уточнить, нужно ли заранее
  проинформировать сотрудников о досрочных выплатах.
• Если
  банк дает возможность выбирать между уменьшением сроков и общей суммы, следует
  выбирать срок, поскольку чем больше время выплат, тем больше процентов
  начисляется. Например, если клиент при общей сумме ссуды в 1 млн рублей решил
  внести 200 тысяч, то при уменьшении срока он сэкономит почти в два раза больше
  (43000 против 23000).
• В
  законе определен срок обращения в финансовую организацию за разрешением на
  досрочное погашение – 30 суток. Банки могут уменьшать время, но никак не
  увеличивать.
• Погасив долг, обязательно запросите справку о
  возврате средств и отсутствии задолженностей. Документ выдается быстро и
  бесплатно. Это послужит гарантией того, что в будущем вам не начислят пени и штрафы
  за оставшиеся несколько копеек.
• Можно
  вернуть деньги за страховку. Если вы хотите сохранить страховой полис, то в
  случае непредвиденной ситуации вам выплатят деньги, даже при отсутствии
  действующего кредита.

Существует мнение, что
кредитная история ухудшается при досрочной выплате долга. Однако это не так. В
кредитной истории отражается информация о состоянии долга (закрыт, просрочен,
действует), а также данные об одобрениях и отказах в получении ссуды. Когда и
как выплачен кредит, в рейтинге не указывается.

Новое законодательное
регулирование значительно смягчило действия банков в отношении клиентов. Но это
относится только к серьезным кредитным организациям, в микрофинансовых
учреждениях существуют значительные риски, о которых необходимо узнать заранее.

Полное погашение

Жесткое регулирование деятельности
банка позволяет вносить всю сумму досрочно. Ранее погасить долг было
невозможно, если взносы осуществлялись менее полугода. Без выплаты процентов
можно закрыть не целевой кредит в течение двух недель, при этом не будут
начислены штрафы и комиссии.

Что касается процентов, то они выплачиваются
лишь за тот период, когда вы пользовались кредитом. Внесение полной суммы
предполагает оплату процентов до момента погашения.

Условием для выставления особых
требований по досрочному погашению является письменное уведомление от работника
банка. Этого не происходит практически никогда, поэтому вы легко сможете
вернуть кредит полностью.

Важно! При возникновении недоразумений с сотрудниками банка, сразу обращайтесь на
горячую линию, где вам разъяснят все нюансы.

Полностью вернуть долг можно по
телефону во многих банках. Для этого нужно:

• позвонить в банк;
• ответить на
  вопросы сотрудников для идентификации личности;
• сообщить о
  намерении погасить кредит;
• получить ответы о
  сумме и сроках внесения средств;
• пополнить счет;
• уточнить в центре
  поддержки проведение погашения.

Обязательно получите справку в финансовой организации о полном списании средств для возврата
кредита.

Почему люди стремятся вернуть проценты

навязанных страховокПогашение происходит по двум схемам:

1. Аннуитетной – когда выплата долга распределяется равными частями на установленный по документам срок кредитования; при этом в начале срока большую часть составляют проценты, а уже под конец вы выплачиваете «тело»; по такой схеме вы дополнительно переплачиваете банку проценты; но, она считается удобной для мелких или краткосрочных займов;
2. Дифференцированной – выплата по телу кредита остается одинаковой на протяжении всего срока погашения; что касается процентов, то сразу вы выплачиваете максимально возможные суммы, а под конец срока кредитования ежемесячные взносы существенно уменьшаются; такая схема позволяет не переплачивать банку при оформлении ссуды в размере от 1-2 миллионов рублей. Иными словами платёж будет уменьшаться с каждым месяцем за счёт того, что долг будет выплачиваться равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

В большинстве случаев происходит так:

• клиент обращается в банк, чтобы досрочно вернуть долг;
• узнает, что после нескольких проплат остаток долга не изменился;
• понимает, что за все прошедшее время он выплачивал только проценты.

При досрочном погашении тоже есть варианты:

1. Полностью рассчитаться – вы должны внести всю сумму одним платежом. При этом за месяц уведомить финучреждение о таком желании.
2. Частично погасить заем – к официально установленному платежу вы ежемесячно добавляете дополнительную посильную сумму взносов. Такой способ погашения тоже нужно согласовывать с кредитором.

Как рассчитать сумму переплаченных процентов

При досрочном возврате заемных средств необходимо определить сумму переплаченных процентов. Для этого рассчитывается разница между фактической стоимостью пользования кредитом и объемом процентов, включенных в аннуитетные платежи согласно графика.

Принцип определения размера переплаченных средств можно понять, рассмотрев простой пример:

• Х — сумма кредита (руб.);
• S — срок кредита (мес.);
• P — переплата по кредиту за срок S (руб.);
• Sf — фактический срок уплаты кредита (мес.);
• Pf — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sf (руб.).

Величина переплаты за срок Sf (P) = P/ S* Sf. Величина излишне уплаченных процентов (V) = Pf — P.

Допустим, заемщик получил от банка 10 000 рублей под 16% годовых на 12 месяцев. Способ возврата – аннуитетные платежи. По истечении 5 месяцев он решил досрочно вернуть заемные средства. Пример:

• X — 10 000 руб.;
• S — 12 мес.;
• P — 888 руб. при ставке 16% годовых;
• Sf — 5 мес.;
• Pf — 562,08 руб.

P = 888 / 12 * 5 = 370 руб. V = 562,08 – 370 = 192,08 руб. — величина излишне уплаченных процентов.

Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита рассказывается в этом видео:

Заявление на возврат процентов

Заявление на перерасчет кредита и возврат переплаченных сумм можно составить произвольно или получить бланк в отделении кредитного учреждения.

В текст документа следует включить такие данные:

• название кредитора;
• информация о заявителе;
• основные параметры кредитного соглашения;
• информация о досрочной выплате;
• сведения об отсутствии задолженности;
• просьбу о возврате излишне уплаченных процентов с указанием точной суммы;
• реквизиты для зачисления средств;
• сообщение о намерении обжаловать отказ;
• личная подпись и дата.

К заявлению следует приобщить копии кредитного соглашения и документ об отсутствии долга. Во время визита в отделение банка с собой необходимо иметь гражданский паспорт.

Получение процентов

При принятии банком положительного решения о возврате процентов деньги поступают клиенту способом, прописанным в заявлении. При отказе банка пересчитать кредит и возместить сумму переплаченных процентов заемщик имеет право оспорить такое решение в суде, основываясь на положениях Гражданского кодекса РФ о необоснованном обогащении, а также практике Верховного Суда РФ.

Частичное погашение задолженности

Это второй вид досрочного кредита. Гасить долг можно не только полностью, но и просто с опережением графика. При этом если официально оформлять частичное досрочное погашение, заемщик может существенно сократить переплату.

Многие граждане ошибочно думают, что если просто внести на счет 2-3 ежемесячных платежа, то частичное закрытие долга произойдет автоматически. На деле же каждый раз необходимо обращаться в обслуживающий банк и писать заявление для частичного досрочного гашения кредита.

Например, у вас на руках появилась свободная сумма, которую вы можете положить на кредитный счет. Тогда, чтобы внесение большей суммы было более эффективным, обратитесь в банк и напишите заявление на частичное закрытие долга. Порядок совершения операции такой:

1. Необходимо обратиться в банк и написать заявление для частичного погашения долга раньше срока. Списание средств будет проходить в дату списания очередного ежемесячного платежа. Лучше предварительно позвонить на горячую линию банка и узнать, за сколько дней до этой даты нужно составить заявление. Обычно это делается за 3-5 дней.
2. Гражданин пишет заявление, указывая в нем точную сумму, которую он обеспечит на счету в дату списания очередного ежемесячного платежа. Соответственно, заемщик обязан положить на счет эту сумму.
3. В назначенный день указанная сумма списывается, совершается частичное гашение долга. После этого необходимо снова обратиться в банк, чтобы получить новый график платежей.

Что будет с графиком после досрочного погашения

После совершения частичного гашения происходит перерасчет и формирование нового графика платежей. Причем есть два вариант составления нового графика:

1. Банк не меняет срок выдачи кредита. Соответственно, так как долг стал меньше, уменьшается и сумма ежемесячного платежа. Чаще всего банки именно такую схему формирования нового графика, так как она им более выгодна. Действует это и в Сбербанке.
2. Банк сохраняет сумму ежемесячного платежа, уменьшая срок кредитования. Такая схема не выгодна банкам, поэтому применяется крайне редко.

Погашать потребительский кредит частично раньше срока можно сколько угодно раз. Но каждый раз при этом обязательна процедура написания заявления, перерасчет кредитного долга и составление нового графика платежей. При желании можно хоть каждый месяц делать частичное закрытие кредита раньше срока, внося платежи, которые превышают по сумме ежемесячный платеж. Но всегда все должно проходит официально.

Договор, законодательство и Роспотребнадзор?

При заключении договора нужно внимательно его читать. Банк может добавить пункт, который исключает возможность пересчета процентов. То есть, подписывая такой договор, человек сам отказывается от возврата процентов по кредиту в том случае, если он погасит долг раньше времени. В этом случае бане не теряет ничего, а вот заемщик уже лишается переплаты.

Но Законодательство, в данном случае, на стороне физических лиц. Если кредит брался не на юридическое лицо и не компанией, а простым человеком, то проценты вернуть можно будет в любом случае. Это указано в 16 статье Закона «О защита прав потребителей». Также, подобные действия со стороны банков идут вразрез с пунктом 2 статьи 809 Гражданского Кодекса.

Даже если кредит брался на юридическое лицо, свои права и деньги можно отстоять. Для этого следует при заключении договора потребовать вычеркнуть данный пункт. Если банк отказался это делать, или кредитное обязательство уже заключено, можно обратиться в Роспотребнадзор. К обращению нужно прикрепить копию договора и жалобу, в которой нужно потребовать призвать банк к административной ответственности по статье 14.8 КоАП.

Какие документы необходимы

Чтобы вернуть часть страховой премии у Сбербанка, необходим следующий набор документов:

• заявление о желании вернуть страховые деньги;
• паспорт человека, на которого оформлена ипотека;
• договор ипотечного кредитования;
• изначальный график выплат, предоставленный при заключении договора;
• справка из Сбербанка об отсутствии задолженности или о ее погашении в полной мере;
• страховой полис;
• правоустанавливающие документы на объект недвижимости.

Также необходимо предоставить реквизиты банковского счета, куда будут переведены деньги. Получить возврат страховки наличными невозможно.

Как оплатить заранее?

Гражданский Кодекс (Федеральный закон №284) дает потребителям шанс на оплату любых материальных обязательств перед банком или другим кредитным учреждением (микрофинансирование) в любой период, предшествующий финальному. Кредитор не имеет право взимать за это действие комиссию или накладывать штрафные санкции.

Но учреждения не хотят терять собственную прибыль на неоплаченных процентах, поэтому ищут всевозможные лазейки, в том числе:

• назначают предельно возможный срок для оплаты;
• прописывают невыгодные для клиента условия в контракте.

Особенно часто так бывает при небольших потребительских займах на короткий срок.

Еще один негативный момент – наличие записи в кредитной истории. Банки не хотят связываться с заемщиками, которые не приносят чистую прибыль. Об этом не скажут при принятии заявления, но данные из БКИ могут стать причиной отказа в кредитовании.

Для пользователя перерасчет кредита при досрочном погашении несет ряд преимуществ:

• возврат средств, оплаченных в качестве процентов (сначала списываются они, а затем только основной долг);
• разрыв сделки со страховой компании с последующим возвратом денег за страховку;
• если в качестве залога выступает имущество, оно скорее избавится от статуса залогового, можно будет продавать или обменивать его;
• можно брать другой заем, так как на пользователе больше не висит кредит.

Должник обязан подать заявку за месяц до того, как будет производиться оплата

Обратите внимание! Такое письмо – предупредительное, на него не требуется ответ из банка или его согласие

Как можно вернуть проценты с потребительского кредита

Многие заемщики заинтересованы вернуть проценты по потребительскому кредиту. Это объясняется тем, что условия кредитования зачастую не самые выгодные. Люди обращаются в банки в тех ситуациях, когда деньги требуются срочно, и единственная возможность набрать нужную сумму – потребительский заем. Банк ставит условия, в которых клиент вынужден переплачивать.

Сотрудник банка, оформляя потребительский кредит, как правило, не информирует заемщика о возможности возврата процентов в случае досрочного погашения.

Разумеется, полностью вернуть уплаченные проценты невозможно, но даже частичный возврат позволит уменьшить расходы по ссуде.

Компенсацию можно получить двумя способами:

• налоговый вычет – предусмотрен только для работающих заемщиков, и только по целевым кредитам (по потребительскому кредиту проценты не возвращаются);
• если вы погашаете ссуду, в том числе потребительскую, досрочно – одной суммой или частями, следует обратиться к сотруднику банка для пересчета графика платежей (при условии, что это прописано в договоре).

О своем решении вы должны уведомить банк заранее, чтобы успеть расплатиться:

• за имущество, приобретенное на кредитные средства;
• частично вернуть неиспользованную страховую сумму;
• избежать дополнительного начисления комиссий.

Новости по теме

18 мая 2020 Никаких каникул. Заёмщики жалуются на банки

Власти России уже представили несколько пакетов мер поддержки граждан и бизнеса. Что могло пойти не так? Действия посредников. Центробанк страны объявил, что банки зачастую ведут себя недобросовестно в ситуациях, касающихся кредитных каникул.

15 мая 2020 Goldman Sachs: Банк России снизит ключевую ставку до 3,5%

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина намекнула, что регулятор может в июне снизить ключевую ставку на 1%. Сейчас ставка 5,5%, и это историческое значение, но если прогноз крупнейшего инвестиционного банка подтвердится, российский регулятор обрушит ключевую ставку на 2 процентных пункта за год.

15 мая 2020 Без суда, но со следствием. Центробанк сделает так, что банкротиться смогут все

Вокруг банкротства роятся мифы: подал заявление, объявил себя банкротом и живи спокойно. Кредиты списали, коллекторы отстали, банк всё простил. Это не так: процедура сложная, муторная и дорогостоящая, под условия банкротства подходит не каждый должник. И главное — это волокита с бумагами, судами и новые траты — до 180 000 рублей.

Все новости банков

Можно ли получить налоговый вычет по потребительскому займу

Уточняем:
Важно! Налоговый вычет выплачивается по факту покупки первой квартиры. Для получения средств нужно обращаться в налоговую службу или писать заявление по месту работы

Соответственно, потребуется официальное трудоустройство. У вас должна быть официальная зарплата, по размеру которой и определяется сумма выплаты. Возмещение не предусмотрено для женщин в декретном отпуске, домохозяек и пенсионеров.

Рассчитывается возмещение по следующим схемам:

• определяется сумма целевого кредита, от неё высчитываются 13% и выплачиваются сразу – такая схема предусмотрена для покупки жилья, которое стоит не дороже 2 млн. рублей; это значит, что вам компенсируют не больше 260 тыс. рублей;
• определяются выплаченные проценты, и уже от них высчитываются 13% — для этого вы должны полностью выплатить ссуду и рассчитаться с банком; также можете в процессе выплаты ипотеки получать ежемесячное вознаграждение в размере 13% вместе с зарплатой (с вас просто не будут вычитать подоходный налог!).

Как досрочно погасить долг

1. Подайте в банк заявление в письменном виде о том, что через месяц у вас запланировано погашение обязательств передбанком. Бланк предоставляется вашим банком. Если на сайте такового нет, можно воспользоваться универсальным, заверенным на законодательном уровне. Его можно скачать из интернета;
2. Через 30 календарных дней нужно явиться в банк со всем оставшимся долгом. Если банк поддерживает досрочное погашение займа онлайн, то можно перевести средства прямо с телефона или дома с компьютера;
3. После этого отправляемся в банк и берем справку, в которой указано, что долг полностью погашен;
4. Подаем заявление о том, чтобы банк вернул переплаченные средства. Если финансовая организация предоставляет возврат страховки, то сразу же подайте заявление и о выплате этих денег;
5. Теперь остается ждать решения банка. Если страховка рассматривается и выплачивается довольно быстро, то с процентами, возможно, придется немного подождать. Если банк прислал письмо с отказом о выплате процентов, обращаемся в суд для оспаривания этого решения.

На момент обращения в банк для подачи заявлений важно иметь при себе:

• Паспорт;
• Кредитный договор;
• Справку о закрытии займа.

Договор и справку могут забрать, так что с них снимаем копии и предоставляем именно их, а не оригиналы. Если потребуется копия паспорта, то ее можно снять прямо в отделении.

Как составить заявление о досрочном погашении?

Если банк не имеет собственных бланков и вы не смогли найти универсальный бланк в интернете, его можно написать от руки в вольной форме. Для того, чтобы оно имело юридическую силу, обязательно указать в заявлении:

• Свои паспортные данные;
• Название компании-кредитора;
• Номер договора, а также дату его подписания;
• Условия договора;
• Дату получения денег;
• Даты выплат;
• Указать, что долг закрыт и дату завершающего платежа;
• Сумму переплаченных процентов (вот тут вам и понадобятся онлайн-калькуляторы);
• Требование возврата денег;
• Реквизиты, куда следует совершить перевод;
• Уведомить банк в письменной форме, что в случае отказа вы обратитесь в суд;
• Подпись и дата.

Только в таком виде заявление о возврате процентов будет расцениваться судом как документ, имеющий юридическую силу. Сейчас большая часть подобных судебных дел завершаются победой заемщиков.

Возврат налогового вычета — 13% за погашение ипотеки

Вычет производится через налоговую и доступен для дееспособного и официально трудоустроенного гражданина. Например, находясь в декретном отпуске, произвести перерасчет переплаты невозможно.

Чтобы получить вычет, при соблюдении упомянутых условий, необходимо собрать и предоставить в налоговую следующие документы:

• Паспорт;
• Справка о процентах из банка;
• Договор-соглашение;
• Налоговая декларация, справка с места работы;
• Документы касаемо покупки жилья.

Перед обращением убедитесь, что ипотека бралась на приобретение первого жилья, а общая сумма заемных средств не превышает 3 млн. руб. Если займ был больше, переплаченные проценты выше этого порога учитываться не будут.